Электронная торговля – уже не новинка для украинских покупателей. Расчеты по платежной карточке не вызывают удивления у окружающих. Да и виртуальный рынок быстро растет и предлагает все больше товаров и услуг. Но всегда ли безопасна покупка по Сети?

Еще в номере   Бесплатный сыр   Здоровье и коммуникации

Виртуальная торговля с каждым годом набирает обороты. Сегодня покупка в Интернете становится все более выгодным способом приобретения товаров. Она позволяет сэкономить время, а во многих случаях и деньги. В западных странах не выходя из дома купить можно все: от шариковой ручки до яхты или самолета. Основным инструментом расчетов за товары и услуги, приобретенные в Сети, стала платежная карточка. За рубежом по Интернету можно платить не только за товары, но и, к примеру, за ужин в ресторане. Украина тоже стоит на пороге революционных изменений в технологиях продажи и оплаты.

Отечественные банки все настойчивее стучатся в двери (точнее, в экраны) продвинутых покупателей. Поэтому всем, кто придерживается принципа «пусть кто-то ищет, а я уже знаю», мы предлагаем познакомиться поближе с электронной торговлей.

Опять карточная система?

Сегодня в Сети можно найти два типа виртуальных магазинов. Первые (в Украине их большинство) стали электронной версией уже существующих торговых предприятий и представляют собой своеобразную витрину. На сайте такой торговой точки можно ознакомиться с ценами, характеристиками и фотографиями товаров, а иногда и сделать заказ.

Вторые с самого начала разрабатывались для использования в Интернете. Они могут обеспечивать не только заказ товара, но и платежные расчеты по Сети.

Приобретенный в виртуальном магазине товар можно оплатить разными способами: наличными курьеру при доставке, чеком в банке, а также платежной (пластиковой) карточкой. Заметим, что на Западе последний способ очень популярен у покупателей. В Украине, напротив, клиенты и продавцы пока предпочитают рассчитываться за товар наличными при доставке.

Однако, по прогнозам, в ближайшие несколько лет и Украине не избежать бурного развития электронных платежей. Уже сейчас, по данным НБУ, в нашей стране находится в обращении около 1,3 млн. пластиковых карточек различных платежных систем. Правда, пока преобладают карточки, на которые начисляется заработная плата в рамках локальных платежных систем.

Для чего они нужны, эти обычные, на первый взгляд, кусочки пластика? Ответ прост: это пропуск в мир электронных денег. Обращаться с такими деньгами гораздо удобнее и безопаснее, чем с обычными наличными (например, потеря карточки не означает потери денег). Но для того чтобы разобраться, какими бывают пластиковые карточки и как с их помощью можно оплатить покупку в Сети, нам надо отправиться в путешествие по миру электронных денег.

В мире денег

Этот мир похож на реальный и состоит из больших и малых стран – электронных платежных систем. Каждая такая страна, независимо от размеров, имеет четыре обязательных элемента.

Первый – это банк-эмитент, выпускающий платежные карточки и оказывающий услуги клиентам по обналичиванию, переводу денег, кредитованию и многое другое. Он похож на столицу страны, которая устанавливает законы на подведомственной территории.

Второй элемент – банки-эквайеры. Это просто города в стране Денег. Они оказывают услуги по переводу финансов с расчетного счета клиентов на счет торговых компаний, а также проводят взаимозачеты с банком-эмитентом карточки.

Третий – это компании, представляющие товары и услуги и принимающие оплату пластиковыми картами (промышленность финансовой страны).

И последний – клиенты, жители страны Денег, использующие карточки для покупки, перевода платежей, получения кредита и для много другого (желающие узнать подробнее посмотрите на перечень услуг крупного банка).

Кроме того, в любой платежной системе, чтобы обеспечить слаженную работу всех элементов, существует правительство под названием «процессинговый центр». Он проводит авторизацию предъявленных к оплате карточек (проверку наличия денег на банковском счете) и дает команду на выполнение или запрет операции.

Платежная система может быть международной или локальной – действующей в одной стране или только в отдельной ее части.

Крупные платежные системы имеют несколько банков-эмитентов, которые в этом случае образуют банковскую ассоциацию.

Заметим, что сегодня большая часть мирового рынка международных пластиковых карт принадлежит трем китам – банковским ассоциациям VISA, Europay/Mastercard и American Express.

Эмитируемые банками пластиковые карточки могут быть кредитными и дебетовыми.

Кредитная – вид платежной карточки, владелец которой может получать кредит банка. Дело в том, что совершать покупки и оплачивать услуги с помощью такой карточки можно не имея денег на счету. Обычно по договору с банком клиент живет при «коммунизме» в течение месяца. Затем он должен внести потраченные деньги на счет банка. Далее опять можно жить «за чужой счет». Это и является основным преимуществом кредитной карточки перед остальными способами оплаты. При своевременном расчете клиент обычно выплачивает за кредит 2–3% в месяц. В случае задержки банк может заблокировать расчеты по пластиковой карте или начинает начислять проценты по повышенной ставке. К злостным неплательщикам применяются и более решительные меры.

Дебетовая – вид платежной карточки, по которой владельцу не предоставляется кредит. Использовать можно сумму, находящуюся на банковском счете. В некоторых случаях расходы клиента могут превышать сумму вклада, но тогда владелец карточки заплатит высокие проценты за пользование «овердрафтом» (так на языке банкиров называется превышение).

Кроме того, следует помнить, что при покупке платежной карточки от вас могут потребовать внести минимальную сумму, необходимую для открытия счета: страховой депозит или неснижаемый остаток. Разница между этими понятиями состоит в том, что в первом случае «овердрафтом» считается переход через нулевую отметку счета, а во втором – через границу неснижаемого остатка.

Простейшая пластиковая карта – родная сестра проездного на метро. Она имеет магнитную полоску, на которой записан код доступа к электронному счету в банке. Денег на этой карточке нет вообще. Это просто пластиковый ключ к сейфу. Долгое время это был единственный тип электронной наличности. Но недавно появились смарт-карты (чип-карты). Этот по сути дела маленький компьютер можно назвать полновесным «электронным кошельком». Его владелец в банке записывает в память компьютера некоторую сумму. При покупках наличные списываются непосредственно из памяти. Естественно, когда кошелек опустеет, его надо опять пополнять со своего банковского счета.

Как платить по Интернету?

Механизм оплаты товара в Сети по карточке (независимо от ее вида) прост. Покупатель в платежную форму на экране вводит PIN-код и некоторые другие данные своей карточки. Запрос на авторизацию поступает в банк-эквайер, а тот в свою очередь связывается с банком, выпустившим карту. При разрешении на операцию банк-эквайер переводит деньги со счета клиента на счет виртуального магазина и отправляет уведомление продавцу, что оплата проведена. На этом сделка заканчивается. Весь процесс занимает две-три минуты.

С целью обеспечения безопасности при расчетах платежными карточками используется специальный протокол передачи данных по каналам Сети. Этот протокол шифрует информацию кредитной карты, иногда используя при этом и электронную подпись клиента. Расшифровка осуществляется только уполномоченными банками и процессинговыми компаниями. Поддержку и разработку программ для безопасных операций по платежным карточкам выполняют такие гранды мирового рынка, как VISA, Microsoft, MasterCard, IBM, а также многие другие компании.

По оценкам экспертов, мировой рынок кредитных карточек будет активно развиваться и значительно потеснит другие способы оплаты. Дебетовые схемы пользуются значительно меньшей популярностью в мире, их перспективы не столь многообещающи. Но в Украине ситуация не так однозначна и, возможно, именно дебетовые карточки станут в ближайшем будущем основными конкурентами наличных денег.

При оплате есть проблемы Алексей ГРИШИН, генеральный директор компании "Пейкеш Украина" Один из основных недостатков карточных систем при оплате услуг в Интернете - возможность просмотра в Сети посторонними информации о карточке, а также передача данных о карте и ее владельце в поддельный магазин, собирающий эти сведения в криминальных целях. Не меньше проблем оказывается и у продавца, решившего принимать платежи по карточкам через Интернет. Согласно правилам международных платежных систем денежные средства, полученные по покупкам с помощью карт, зачисляются на счет магазина через 90-120 дней после платежа либо в течение 5-7 дней, но могут быть безакцептно списаны в течение тех же 120 дней. Особую пикантность приобретает торговля по карточкам в странах с неустойчивой экономикой, к которым смело можно отнести и Украину: отпустил сегодня товар за 100 грн., а деньги получил через четыре месяца, когда реальная покупательная способность гривны будет уже совершенно иной. Подобная скорость движения средств от покупателя к продавцу и опасности, подстерегающие держателей карточек, не увеличивают привлекательности карточных платежей в Интернете.

В механизмах оплаты через Интернет, кроме кредитных и дебетовых схем, используются еще и «электронные деньги». Так называется способ хранения финансов на жестком диске ПК. В этом случае компьютер используется как большая смарт-карта. Для начала клиент открывает счет в банке и заключает договор на услуги по проведению платежей. Затем при совершении платежа по Сети он рассчитывается «своими купюрами», то есть просто пишет на экране: «плачу $100». Этот платеж проходит через банк, и деньги, перечисленные покупателем, банк подписывает лично и одновременно снимает их со счета клиента. А продавец сразу заносит их на свой счет. Такая схема проще, чем расчет по карточкам, так как можно обойтись без услуг банка-эмитента. «Электронные деньги» удобно использовать для проведения микроплатежей.

Вам уже захотелось что-нибудь купить в Интернете? Тогда вернемся к нашим пенатам.

Сколько стоит пластика?

В Украине наибольшее распространение имеют международные платежные системы VISA и Europay/MasterCard. Сегодня много украинских банков предоставляют услуги по открытию пластиковых карт различных классов. Например, в платежной системе Visa предлагаются два основных класса кредитных карточек – это Classic и Gold. Они отличаются размерами возможного кредита и вносимого страхового депозита. К дебетовым относятся, например, карточки VISA Electron.

К сожалению, такое удовольствие стоит недешево. Например, при оформлении престижной VISA Gold в банке «Аваль» в качестве страхового депозита нужно внести не меньше $2000. Первоначальный страховой депозит по менее престижным VISA Classic в том же банке составляет $200. Стоимость этих карточек в других банках может быть и ниже. При желании ознакомиться с ценами и условиями открытия карточек можно заглянуть на www.finence.com.ua.

Для проведения электронных платежей в Украине предлагаются также дебетовые платежные карточки, такие как VISA Electron, Cirrus Maestro и др. Их стоимость значительно ниже. Например, в банке «Аваль» при открытии VISA Electron придется положить на счет $50, а Приватбанк откроет такую же карточку всего за $10.

С недавнего времени для украинских потребителей появилось интересное предложение от Приватбанка – специальная Интернет-карта. Карточка VISA Internet представляет собой аналог VISA Electron. Но оформление и обслуживание обходится значительно дешевле – всего за $5. К тому же с начала года VISA запретила использование карт типа Electron для расчетов в Интернете. Таким образом, VISA Internet – очень неплохое предложение для любителей покупок в Сети. Оплачивать товар можно во всех виртуальных магазинах, где принимаются карточки VISA.

Продажа кредитных карточек – прибыльный вид бизнеса, и сегодня наблюдается повышение активности банков в данной области. Возможно, это связано с пилотным проектом системы электронных платежей, который проходит «обкатку» в Киевской и Одесской областях. Предполагается, что в ближайшем будущем средние слои населения оценят преимущества электронных денег и начнется их массовое использование. И, чтобы не «отстать от поезда», многие банки уже сегодня стараются создать себе репутацию на рынке кредитных карт.

Массу карточек – в массы

Несколько киевских банков уже начали активную работу по внедрению электронных платежей. Так, Сбербанк подписал соглашение о сотрудничестве с европейской платежной системой Europay. Это позволит банку на протяжении четырех лет выпустить полмиллиона карточек преимущественно по массовым программам. Уже сейчас банк работает над несколькими «народными» проектами, среди которых можно выделить студенческий и пенсионный. Для студентов предоставляются скидки при покупке карточки и ее обслуживании. А пенсионеры будут иметь возможность купить карточку дешевле и в рассрочку, при этом можно получить кредит без наличия денег на карточке и без залога.

Украинских любителей покупок в Сети обрадует новая отечественная разработка – «Система Интернет-коммерции» компании INT. К этой системе подключено несколько виртуальных магазинов (www.bambook.com, www.dukatshop.com), предлагающих проводить оплату по Сети в режиме он-лайн. «Система Интернет-коммерции» поддерживается пока только банком «Аваль». С ее помощью можно оплатить товар с помощью платежных карточек систем VISA и Europay/MasterCard. Для этого надо оформить договор с банком «Аваль» о том, что карточка будет использоваться при оплате в Сети. Кроме того, банк предложит клиенту дискету для защиты платежных операций в системе Интернет-коммерции. На дискете содержатся открытый и закрытый ключ к подписи, а также некоторые другие данные. С помощью программ, записанных на дискете, информация о платеже шифруется. Такая организация платежей повышает безопасность операций, так как номер карточки в открытом виде не пересылается по Сети и остается неизвестным Интернет-магазину.

Но, к сожалению, этот продукт не нашел широкого применения – в Украине еще очень мало виртуальных магазинов. Связано это в первую очередь с невысокой активностью клиентов. Очевидно, что для оплаты товара по Сети потенциальный покупатель в любом случае должен иметь счет с некоторой суммой денег на нем. Но сегодня граждане нашей страны не доверяют свои деньги банкам. И это главная причина того, что оплата в Интернете не пользуется популярностью у наших соотечественников.

Кроме того, сообщения об опустошении электронных счетов – не редкость в Интернете. И, конечно, у владельцев платежных карточек невольно возникает вопрос: а стоит ли вообще ходить в Сеть за товарами?

Думаем, что стоит. В целом, основную ответственность за сохранность вкладов клиентов несут банки. Их электронные платежные системы имеют мощную защиту, и вероятность ее «взлома» очень мала. Но, естественно, эти финансовые крепости могут оказаться беззащитными, если ключ к счету (PIN-код карточки) попадает в руки злоумышленников.

Безопасность превыше всего

Надежность системы электронных платежей зависит от многих слагаемых. Но главное – внимательность владельца.

Дело в том, что самый простой способ «взлома» – копирование информации с карточки в баре, магазине или кафе. Если карточка остается «без присмотра» и попадает в руки опытных мошенников, то для этого достаточно нескольких секунд.

Не так давно в Эстонии была привлечена к ответственности группа молодых людей, которые с помощью устройства размером с пачку сигарет считывали всю информацию с магнитной ленты карточки. Затем полученные данные записывались на чистую карточку, и далее мошенники пользовались ею в своих целях.

Еще одно место возможной утечки – серверы крупных компаний. Они обычно сохраняют сведения о клиенте в специальной базе данных. При обращении к этой компании клиенту необходимо ввести лишь некоторый код, а информация о карточке достается из сервера. Именно такие серверы и становятся объектом покушения со стороны опытных хакеров. При их взломе злоумышленник может получить информацию о тысячах различных карточек. Поэтому доверять хранение данных своей платежной карточки можно только достаточно солидным компаниям.

Третий способ, которым пользуются мошенники, – создание собственного платного Интернет-сервиса. Они принимают оплату по кредитным карточкам прямо на сайте и при этом пытаются получить данные клиента для доступа к его электронному счету.

Кроме того, при прохождении платежа в Интернете опасность представляют хакеры, которые применяют самые различные приемы для того, чтобы добраться к необходимой информации. Но их возможности нельзя преувеличивать. При использовании криптографических протоколов передачи данных задача расшифровки кода карточки очень сложна.